Автокредит

Рынок автокредитования России

В апреле этого года в России стартовала программа льготного кредитования, вокруг которой с самого появления вьется большое количество мифов и слухов. Однако во всем этом виноват сам Минпромторг, который уже три раза менял условия получения автокредита. Кто-то говорит о выдаче автокредитов без первоначального взноса, кто-то утверждает, что выдают такие кредиты только на любые отечественные автомобили, а некоторые сообщают о беспроцентных льготных кредитах, которые выдаются только в Сбербанке. Итак, давайте разберемся в этом вопросе и поговорим о том, как и где получить льготный кредит, на какой срок его выдают и каковы условия его получения.
На сегодняшний день выдавать льготные автокредиты имеют право только три государственных банка России – Россельхозбанк, ВТБ 24 и Сбербанк. Самую большую часть всех льготных автокредитов выдает Сбербанк, который обладает самой большой сетью филиалов. Но через некоторое время обещают разрешить выдавать кредиты еще четырем банкам России – Банку Москвы, Газпромбанку, Юникредит банку и Альфа-банку. Главным критерием отбора банков является размер собственного капитала – он не должен быть меньше семидесяти миллиардов рублей (по состоянию на первое апреля 2009 года).
Какие автомобили можно приобрести при помощи льготного кредитования? С самого начала в рамках данной государственной программы можно было купить преимущественно автомобили отечественного производства и несколько моделей российской сборки: полностью весь модельный ряд АвтоВАЗа, Chevrolet Niva, Skoda Fabia, Renault Logan, Fiat Albea, Ford Focus. Приобрести машину дороже трехсот пятидесяти тысяч рублей было нельзя. Через некоторое время Минпромторг кое-что поменял, увеличил до шестисот тысяч рублей стоимость автомобиля и, соответственно, расширил список автомобилей. Теперь в нем присутствуют некоторые модели Таганрогского автозавода (такие как ТагАЗ С100, ТагАЗ Road Partner, ТагАЗ Tager и ТагАЗ LC100) Volkswagen Golf, Kia Spectra, Skoda Octavia, Hyundai Sonata и Hyundai Accent. Как вы понимаете, это далеко не полный список всех автомобиле, попадающих под крыло государственной программы льготного автокредитования – полный можно найти на сайте самого Минпромторга. Кстати, благодаря увеличению стоимости автомобилей в список попали и некоторые грузовые машины.
Поговорим теперь об условиях выдачи льготного автокредита. В апреле, в самом начале работы программы, первоначальный взнос должен был составлять не менее тридцати процентов, но летом этот показатель был снижен до пятнадцати процентов. Беспроцентных автокредитов в рамке данной программы не выдает ни один банк.
Банку, который выдает льготный автокредит, две трети ставки рефинансирования (в течение последних месяцев она тоже снизилась с двенадцати до десяти с половиной процентов) компенсирует государство. Поэтому по льготному кредиту ставка составляет где-то семь процентов. Если учитывать, что средние банковские ставки находятся в пределах пятнадцати-семнадцати процентов годовых, то это является довольно выгодным предложением. Снижать ставки банки России в ближайшем будущем не планируют. Объясняют они это тем, что оценить кредитоспособность заемщиков в условиях кризиса сложно.
После продуманных поправок в государственной программе льготного автокредитования Минпромторга минусов у нее осталось не так-то много. В программе участвуют надежные банки России, которые в одностороннем порядке повышать ставки не будут. Безусловным преимуществом является расширенный модельный ряд, который включает в себя отличные иномарки отечественной сборки – это как раз является оптимальной гранью между здравым смыслом и патриотизмом. Но пока выдача этих льготных кредитов идет не так бойко, как хотелось бы всем, включая чиновников Минпромторга. Все это потому, что такие банки, как, например, Сбербанк, не вызывают никаких ассоциаций с потребительским кредитованием. Своими действиями по включению в программу еще четырех банков Минпромторг пытается увеличить объем. По крайней мере, по официальной статистике, до конца года может быть выдано где-то сто тысяч льготных автокредитов (однако при запуске программы звучала другая цифра – сто пятьдесят тысяч кредитов).
Нельзя не затронуть в разговоре и ситуацию на рынке автокредитования вообще. Обратимся к официальной статистике: при сравнении первого полугодия 2009 года с аналогичным периодом в 2008 году можно сказать, что примерно на восемьдесят процентов сократился объем выданных автокредитов! Среди основных причин этого падения можно выделить активную девальвацию рубля и фактическую остановку автокредитования многими банками, которые вводят многочисленные заградительные процентные ставки и ужесточают требования к заемщику. Кроме того, такие продукты автокредитования, как, например, «ноль процентов первоначальный взнос», практически исчезли с рынка. Все это и еще многое другое привело к общему падению продаж автомобилей в 2009 году. Но кроме всех этих негативных изменений на рынке, существуют и позитивные. Например, практически все производители автомобилей на фоне падения продаж и большого запаса машин еще с прошлого года запустили вместе с банками программы льготного кредитования.
Условия кредитования в период кризиса изменились в худшую для заемщика сторону – так утверждают многие специалисты в данной области. Начало происходить повышение ставок, увеличение первоначального взноса, снижение среднего срока кредита. Из-за роста курса валют стало не выгодно брать автомобили в дешевые долларовые кредиты. На данный момент актуально брать только кредиты в рублях.
Так как ситуация на рынке автокредитования является не самой лучшей для заемщика, он должен быть готов к тому, что банки будут тщательно проверять платежеспособность своих клиентов. Не исключено, что многие банки будут запрашивать дополнительные документы, которые позволят вынести решение по кредиту. Все это нужно для того, чтобы минимизировать риск и долю «плохих» кредитов в общем кредитном портфеле. Вот вам совет: если даже банк и отказал, отчаиваться не нужно, нужно обращаться в какой-нибудь другой банк. В конце концов, вы получите это долгожданное одобрение и приобретете новый автомобиль! 

Наименование банка	Взнос	Срок кредита	% ставка, рубли	Комиссия банка	Перечень документов	Прочее
	от 15%	до 3 лет	от 7,83 %	1% от суммы кредита, но не более 20000 рублей	Паспорта Заемщика; Справка о з/пл по форме банка или 2 НДФЛ (за последние 6 месяцев); копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и копию трудового договора с основного места работы;	На приобретение автомобиля стоимостью не более 600 000 рублей, произведенного на территории Российской Федерации и включенного в перечень моделей.
	от 20%	до 3 лет	от 11,83 %	6000 рублей	Паспорт Заемщика; Любой документ из списка: загранпаспорт; водительское удостоверение; военный билет (удостоверение личности офицера); служебное удостоверение (МВД, ФСБ, таможенные органы и т. п.).	На приобретение автомобиля стоимостью не более 600 000 рублей, произведенного на территории Российской Федерации и включенного в перечень моделей.
	от 30%	до 3 лет	от 7,83 %	6000 рублей	Паспорта Заемщика; Справка о з/пл по форме банка или 2 НДФЛ (за последние 6 месяцев); копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и копию трудового договора с основного места работы;	На приобретение автомобиля стоимостью не более 600 000 рублей, произведенного на территории Российской Федерации и включенного в перечень моделей.